Hur länge ska man tvingas jobba?

Hur länge ska man jobba för att få en pension som räcker att leva på? Ett enkelt sätt är att snegla på den riktålder som gäller för din årskull. En tanke med riktåldern är att den ska ge en fingervisning om hur länge vi ska arbeta för att allmän pensionen ska bli 60-65 procent av slutlönen. För den som är född 1963 eller senare är det därmed 67 år som gäller. Även om du kan börja ta ut allmän pension från 64 års ålder.

Fixa din pension genom att jobba ett eller ett par år extra. Det är lätt att få uppfattningen att det är lösningen på allas pensionsproblem, åtminstone när man lyssnar på dem som tagit på sig uppgiften att försvara vårt pensionssystem till varje pris. Men hur ligger det till egentligen? Det är inget konstigt med att pensionssystemet mer eller mindre är konstruerat så att vi förväntas jobba några år längre än till 65-årsdagen. Vi lever längre och längre. Vi är friskare, i alla fall i genomsnitt. Och tänk på att när ATP-systemet infördes 1960 var pensionsåldern 67 år medan vi i genomsnitt levde till 71-72 år. På den tiden jobbade vi 47-50 år och betalade in till pensionssystemet och när vi själva gick i pensionen skulle vi ha pension i 4-5 år. Det säger sig självt att det var enklare att få ihop till pensionerna då än det är i dag. För hur ser det ut idag? 

För det första börjar de allra flesta jobba och tjäna in till pension betydligt senare än för 50-60 år sedan. Nästan alla går gymnasiet, väldigt många fortsätter sedan på högskola eller annan eftergymnasial utbildning så många börjar inte jobba förrän de är så där 25 år. Om vi antar att vi skulle envisats med att hålla fast vid 65-årsdagen som allmän pensionstidpunkt innebär det att vi skulle tjäna in till pension i 40 år. Och hur länge ska pensionspengarna räcka? Jo, de som uppnår 65 års ålder förväntas leva ytterligare lite över 20 år. Det är lätt att inse att det gör det betydligt svårare att få ihop till en pension som räcker. 

Riktåldern styr

Det är därför man infört riktåldrar i det allmänna pensionssystemet. Syftet med dem är att tvinga/locka människor att fortsätta jobba längre upp i åldrarna. Det drabbar i första hand dem som får låg pension och därför är beroende av utfyllnad i form av garantipension, inkomstpensionstillägg och bostadstillägg. För även om man fortfarande kommer att kunna ta ut sin allmänna pension tre år före riktåldern så kommer man inte att få ut dessa delar av den allmänna pensionen förrän man nått riktåldern. Nästa år är riktåldern 67 år. Det är alltså först från 67 år  som du kan få en allmän pension som ligger i nivå med vad tidigare generationer fått. Det är först vid 67 års ålder som du kan få tillgång till alla delar av din allmänna pension. Det är i och för sig möjligt att börja ta ut pensionen vid 64 års ålder, men då är det bara intjänad inkomst- och premiepension som du kan få ut. 

Med tanke på att mer än hälften av alla som är pensionärer i dag har garantipension i någon utsträckning så är det klart att det här kommer att påverka väldigt många. 

Riktålder kommer förmodligen att bli en rätt kraftfull piska som kommer att ”tvinga” många att fortsätta jobba längre. Enligt prognoserna så är det 70 års riktålder som gäller för mina två söner som är födda i början av 2000-talet. Vilket betyder tidigast möjliga uttag av allmän pension blir 67 år.

Född	Riktålder	Tidigast uttag
1963-1966	67	64
1967-1969	68	64
1970-1980	68	65
1981-1983	69	65
1984-1996	69	66
1997-1999	70	66
2000-2014	70	67

Det som ger en besk eftersmak är att de delar av den allmänna pensionen som man inte får del av förrän man nått riktåldern är viktigast för dem som har haft lägre inkomster. Och de som tjänar mindre har oftare jobb som gör att man inte orkar jobba så länge av rent fysiska skäl. Så det finns nog en överhängande risk att ”piskan” kommer att träffa många som helt enkelt inte kan jobba längre.

Det är lätt att inse att jobba längre ger högre pension per månad. Den viktigaste förklaringen till det, är att det pensionskapital du samlat ihop ska räcka ett år mindre för varje år du fortsätter jobba utan att ta ut någon pension. Dessutom kan du fortsätta att tjäna in pension så länge du jobbar, åtminstone när det gäller allmän pension. När det gäller tjänstepension är det högst osäkert om extra arbetsår efter 65 år ger ytterligare premieinbetalningar. Inom ITP1 kan du för närvarande tjäna in mer pension till och med 66 års ålder, men sen är det stopp. 

Bli "jobbonär"

En annan möjlighet är att ta ut pension och fortsätta jobba och bli så kallad jobbonär, som förmodligen är ett av de värsta ord som ”hittats på” under de senaste årtiondena. Men det är långt i från säkert att du kan ta ut tjänstepension och fortsätta jobba. För medan den allmänna pensionen har blivit väldigt flexibel och skapar möjligheter för att bättra på pensionen genom fortsatt jobb så har den kollektivavtalade tjänstepensionen inte riktigt hängt med. Inte än i alla fall. Så funderar du på att dryga ut pensionen med fortsatt arbeta på hel- eller deltid så är det klokt att ta reda på vad som gäller för din tjänstepension.

”Den största ekonomiska vinsten för dig som är jobbonär är dock ofta den lön du får under de år du fortsätter att arbeta och inte ökningen i inkomstgrundad pension.” 

Det får man hålla med om.

Lite förenklat kan man säga att allmän pension kan bli upp till en tusenlapp högre per månad per extra arbetsår. Pensionsmyndigheten skriver på sin hemsida att ett års extra arbete efter 66 års ålder kan ge mellan 1 500 och 1 800 kr mer i pension per månad före skatt. Men som sagt, det är inte säkert att det blir så mycket för dig, utan det beror på vad det är för tjänstepension du har.

En viktig faktor när du funderar på att jobba några år ”extra” är att man på olika sätt gjort det förmånligare ur skattesynpunkt att skjuta på pensionen. Här är den magiska gränsen 67 år. Från det år du fyller 67 blir inkomstskatten lägre, både på lön och pension. Det beror på det förhöjda grundavdraget och det förhöjda jobbskatteavdraget. Det här är ytterligare ett medel för att få oss att skjuta på pensionen och fortsätta jobba längre och självklart kommer fler och fler vilja vara kvar på jobbet några år efter 65 år – både för att man vill och för att man kanske är tvungen.