Ska man spara till barnen? Och hur i så fall?

Det finns folk som tycker att spara till barnen är höjden av curlande. Att det blir mer ruter i barnen om de får starta med två någorlunda tomma händer. Och vem vill vara en mamma eller pappa som extremcurlar barnen till bortskämda och handlingsförlamade vuxna som helst vill ha med mamma eller pappa på de första anställningsintervjuerna? Inte jag. 

Men jag har ändå sparat till mina barn sedan de föddes. För att jag har haft råd och för att jag tror att det kan bli folk av dem även om de får lite hjälp på vägen. Jag har hela tiden velat hjälpa dem till en bättre start på vuxenlivet. Kanske i första hand för att öka deras möjlighet att skaffa en första bostad. 

Jag är fullt medveten om att många inte har råd att spara till barnen, hur gärna de än vill. Full respekt för det så klart. Men har du råd, tycker jag att du ska göra det. Samtidigt gäller det att göra det på rätt sätt, så att pengarna du sparar kan växa så snabbt som möjligt och att pengarna till slut går till det du vill eller åtminstone tycker är ok. Den korta versionen av det är att du ska ta stor risk med barnens pengar, eftersom de nästan säkert har råd med det eftersom spartiden är lång. Men behåll kontrollen över pengarna tills barnet och du är överens om vad de ska användas till. 

Om du kan spara 200 kr i månaden till barnet från det att barnet föds så kan det ha vuxit till nästan 114.000 kr på barnets 20-årsdag, givet att ni får en avkastning på åtta procent per år. Skulle ni ha råd att lägga undan hela barnbidraget på 1.250 kr kommer det att finnas drygt 711.000 kr när barnet slutar vara tonåring. Tänk också på att upplysa mor- och farföräldrar om att det finns en möjlighet att bidra till sparandet i samband med födelsedagar och julaftnar så det kan kanske bli lite engångsinsättningar också. Kan ni få pengarna att växa med tio i stället för åtta procent blir sparkapitalet närmare 30 procent större.

Öppnar du ett sparande i till exempel i fonder i barnets eget namn blir pengarna automatiskt barnets på 18-årsdagen. Och som myndig kan barnet göra vad han eller hon vill med pengarna. Vill du ha det på något annat sätt måste du behålla kontrollen över pengarna på något sätt.

Säkrast på alla sätt är att teckna en kapitalförsäkring i ditt namn. Du kan då bestämma när barnet ska få pengarna och om pengarna ska betalas ut som ett engångsbelopp eller löpande under ett antal år. Sätt in barnet som förmånstagare så att pengarna går till barnet om du skulle dö innan barnet fått pengarna. Fram till att utbetalningarna börjat kan du ändra både förmånstagare och när utbetalningarna ska börja. Det går alltså att ångra sig.

Ett annat alternativ kan vara att spara på ett investeringssparkonto, ISK, i ditt namn. Då står pengarna hela tiden i ditt namn och du kan förstås göra vad du vill med dem, men det är ju möjligt även med en kapitalförsäkring. En nackdel med ISK är att om du skulle dö innan barnet hunnit få dem kan pengarna delvis gå till någon annan än du kanske tänkt, eftersom pengarna kommer att fördelas som övrigt arv fördelas. 

Ta risk med barnens pengar 

Oberoende av om du väljer kapitalförsäkring eller ISK så ska ni placera allt i aktier. Jag tycker att det kan vara klokt att fördela sparandet på två eller kanske tre olika fonder beroende på sparbelopp. Det går ju också att fördela kapitalet på fler fonder när sparandet hunnit växa till sig. Själv sparade jag i svenska småbolagsfonder och jag tycker fortfarande att det kan vara ett bra val. Kolla gärna på Morningstar och välja förvaltare med fyra eller fem stjärnor. Ta sedan för vana att följa upp valet genom att kanske årsvis kolla att förvaltarna fortfarande tillhör de bästa i sin kategori. Jag och barnens mamma har fortfarande kontroll på en betydande del av det vi sparat till våra barn och sedan något år är vårt barnsparande fördelat på Cliens Småbolagsfond, Kavaljer Quality Focus och Spiltan Småbolagsfond. 

Tror du att låga avgifter är den säkraste vägen till rejäl avkastning, vilket jag inte tror, är det indexfonder som gäller förstås. För den som känner sig bekväm att investera i aktier kan ett investmentbolag som Investor säkert bli bra, men det går förstås också bra att sakta men säkert bygga upp en egen liten aktieportfölj åt barnet. När barnet blir lite äldre kan det vara väl så allmänbildande att visa barnet aktieportföljen och förklara hur börs och aktier fungerar. Men det bygger som sagt på att du själv har intresset.