Gå i tidig pension - så här gör du!

Är du trött på allt prat om riktålder och att vi förväntas jobba längre upp i åldrarna? Skulle du vilja gå i pension tidigt och få några riktigt bra år, medan dina årskamrater fortsätter slita på jobbet? Har du en bra tjänstepension och ett eget sparande så finns chansen. Så här gör du!

 

Om man definierar pensionsålder som det år när man börjar ta ut allmän pension, så har pensionsåldern i Sverige ökat kraftigt de senaste 20-25 åren. När det allmänna pensionssystemet infördes i slutet av 1990-talet var det möjligt att ta ut allmän pension från 61 års ålder. Den verkliga pensionsåldern i början av 2000-talet låg något över 60 år, beroende på att många gick i förtidspension som det kallades. 2023 var genomsnittsåldern 66 år för dem som började ta ut allmän pension och även om den sjönk till 65,5 år i fjol så kommer vi snart att vara över 66 år igen och i full fart på väg mot 67 år. På ett sätt är det ingenting konstigt med det. Vi lever längre och är friskare. Men du kanske inte har lust med det? Du kanske vill unna dig några härliga år, när du helt och hållet styr tid och liv. Om du har råd, förstås.

Jag tror att många gillar tanken. Men undrar om det verkligen skulle funka. Då tycker jag att du ska tänka så här:

 

Är du 25-30 år och har nyligen etablerat dig på arbetsmarknaden så är det tre saker att tänka på. Det första är att du ser till att välja ett arbete där du får en riktig tjänstepension. Det andra är att du gör medvetna val om hur du ska hantera din tjänstepension, det vill säga vilken typ av förvaltning och vilket riskskydd du ska välja. Det tredje är att börja spara en del av din lön så snart du får din första. För att börja spara en femhundring varje månad när du är 25 år kommer att göra enorm skillnad när du närmar dig slutet på arbetslivet.

 

Ta hand om tjänstepensionen

Om vi nu tar det i tur och ordning. Jobbar du på en arbetsplats med kollektivavtal har du en riktig tjänstepension. Har företaget inte kollektivavtal kan du ändå ha en pensionslösning som i stort sett motsvarar kollektivavtal, men det gäller att kolla. När det gäller förvaltning väljer du fondförsäkring och allt i aktiefonder så länge du har 8-10 år eller mer kvar till planerad pensionsålder. 

 

När det gäller riskskydd så handlar det om att du kan använda din tjänstepension för att skaffa försäkringsskydd för familjen. Hur du ska välja beror på din familjesituation. Har du ingen familj ska du låta hela tjänstepensionspengen gå till din tjänstepension. Får du familj i framtiden går det bra att lägga till skydd för dem då. 

 

Eget sparande är den tredje hörnstenen när du planerar för tidig pension. Generellt är det ett synnerligen gott råd att tidigt försöka vänja sig vid att inte göra av med hela lönen varje månad. Om vi antar att du börjar spara 500 kr per månad från den månad du fyller 25 år och får pengarna att växa med 9 procent per år kommer du att ha bortåt 1,3 mkr när du fyller 60 eller runt 2 mkr när du fyller 65 år.

 

Vad räcker då 1,3 mkr till? Ja, till exempel nästan 22.000 kr skattefritt per månad i fem år, att använda för att fylla ut eller ersätta pension. Skulle du klara av att spara 1.000 kr per månad blir utfallet förstås dubbelt så stort, 44.000 kr per månad i fem år, eller 22.000 kr i tio år. 

 

Är du 30-55 år och känner att det vore skönt att lägga ned det här med arbete i god tid innan du uppnår riktåldern så är receptet inte särskilt annorlunda. Se till att maximalt av tjänstepensionen går till din pension utan att äventyra familjens ekonomi om du skulle dö i förtid. Och försök höja månadssparandet till det som ska möjliggöra tidig avgång från jobb och några gyllene år innan du blir för gammal för att orka göra sakerna på din bucket-list.

 

Är du 55-65 år är det ju väldigt nära skarpt pensionsläge och då gäller det att inventera vilka tillgångar du har som kan användas för att finansiera ett tidigare avslut som löneslav. Gör så här: Kolla in hur pensionen ser ut att bli på Min Pension. Det är ett riktigt bra verktyg där du kan skaffa dig en bild av hur hög pension du kommer att få och hur du kan påverka pensionen genom att göra olika val, till exempel när det gäller när du börjar ta ut olika delar av din pension och hur länge du vill att uttagen ska pågå. Nästa steg handlar om att kolla in hur stort sparkapital du har, som inte är öronmärkt för pension. Har du fonder, aktier eller något annat så är det klart att de pengarna kan användas för att finansiera en tidig pensionering. 

 

Hur mycket ett sparkapital räcker till om du ska ta ut det månadsvis har du redan fått en antydan om. Kanske kan du sälja en villa eller bostadsrätt och flytta till något med lägre löpande kostnad. Frigör du pengar på det sättet kan de förstås också användas för att finansiera tidigare avslut från jobbet och/eller några riktigt bra år innan det är för sent. 

 

Hur mycket behöver du?

Hur mycket pengar behöver man då för att kunna leva gott och unna sig en resa då och då? Ja, om vi räknar bort boendekostnaden så räcker 20.000-25.000 kr per månad förmodligen långt. Ett gott råd kan vara att gå in på Min pension och se vilken pension du ser ut att gå emot. Här finns både din allmänna pension, din tjänstepension och sannolikt också ditt privata sparande till pension i en privat pensionsförsäkring eller i IPS. Övriga tillgångar som du kan fylla ut pensionen med finns däremot inte med. Men på Min pension kan du laborera med olika pensionsåldrar och utbetalningstider för att se hur olika alternativ påverkar din ekonomi som pensionär. Tänk på att de prognoser du ser på Min pension är ganska osäkra när du har många år kvar till pension, medan de ligger ganska nära sanningen när pensionen bara är något år bort. 

 

Vill du ha lite mer inspiration och inspel för att kunna gå i pension tidigt. Lyssna gärna på ett avsnitt av Ekonomiakuten där jag och Gunnar Harrius pratar kring ämnet. Här är länken:

 

https://www.sverigesradio.se/avsnitt/jag-vill-ga-i-pension-tidigt-hur-gor-jag