Tryggheten du behöver från småbarnsåren och framåt

När man tagit sig igenom småbarnsåren kommer ekonomin sakta men säkert att bli bättre. Och när barnen flyttar hemifrån blir ekonomin ännu bättre. Därför är det viktigt att anpassa försäkringar och sparande till nya förutsättningar. Så att du inte kastar bort pengar på sådant du inte behöver.

 

Det här är det tredje och sista inlägget i min lilla serie där jag försöker beskriva vilken trygghet du behöver i olika skeden i livet. Och hur man kan tänka när man väger olika saker mot varandra och måste bestämma sig för vad som egentligen är viktigast för dig och din familj. De första två inläggen hittar du förstås här på bloggen.

Ur Sparöversikt, 1998

Större barn, två som jobbar och högre löner

När barnen blir lite större brukar det finnas utrymme för bägge föräldrarna att jobba heltid. Och för många är det här också ett skede i livet då man får större ansvar på jobbet, vilket brukar leda till att lönen stiger lite mer än genomsnittet. Bolånet kan ha blivit lite billigare förutsatt att ni haft möjlighet eller varit tvungna att amortera. Se i så fall till att justera ned beloppen i de livförsäkringar ni tecknat på lånen (se föregående avsnitt). Det är viktigt att då och då se över vilka försäkringar du har och att du drar ned belopp eller avslutar försäkringar när du inte längre har behov av dem. Tänk på att till exempel livförsäkringar normalt blir dyrare och dyrare ju äldre du blir. Det beror på att risken att dö ökar med stigande ålder.

Ni behåller era sjuk- och olycksfallsförsäkringar, som bidrar till ekonomisk trygghet om någon av er blir sjuk eller skadad av ett olycksfall som gör att ni inte kan arbeta längre. Barnförsäkringarna behåller ni tills barnen blivit självförsörjande. Familjens förbättrade ekonomi skapar ökat sparutrymme och här är några saker som ni kan använda det utrymmet till:

- Bättra på sparandet på kort och medellång sikt. Alla behöver en buffert för oförutsedda utgifter. Hur stor den ska vara beror på en mängd faktorer, men ett riktmärke kan vara 1-2 månadslöner. Bufferten ska finnas på ett sparkonto eller en kort räntefond. Därutöver är det bra att börja bygga upp ett sparande på lite längre sikt. Pengar du kan avvara i åtminstone 4-5 år sparar ni i aktier eller aktiefonder. Bäst är att månadsspara, eftersom det innebär att du kommer att sätta in pengar på börsen oberoende av läget på börsen. 

- Är bolånen stora i förhållande till värdet på bostaden kan det vara bra att börja amortera eller öka amorteringstakten om ni redan amorterar. Det ökar på sikt familjens möjligheter att hantera stigande räntor. 

- Börja lägga undan pengar till pension. I dag finns inget skattegynnat sparande som är öronmärkt för pensionen, så du får ”öronmärka” själv. En annan möjlighet kan vara att avstå en del av en löneökning och i stället växla in den till din tjänstepension, men det gäller enbart om du har hög lön. Jag kommer att återkomma till hur man bör tänka kring pensionen i en separat artikel längre fram.

- Spara till barnen om det finns utrymme för det. Många unga har idag svårt att ha råd med en första egen bostad. Även om det är ouppnåeligt för de allra flesta föräldrar att spara ihop så att det räcker till kontantinsats i en bostadsrätt i ett någorlunda attraktivt område så kom ihåg att barnen antagligen blir tacksamma för varje tänkbart bidrag. Jag kommer att återkomma till hur man ska tänka kring sparande åt barnen i en separat artikel. Håll utkik efter den.

Fördela familjens sparande så att både du och din partner har chans att få en hygglig pension. Det kan vara nödvändigt att fortsätta att sätta av lite extra till den som tog störst ansvar och mest föräldraledigt när barnen var små. Tänk på att detta kapital i så fall ska göras till enskild egendom.

 

Utflugna barn och mindre bolån

När barnen flyttat hemifrån, bolånen amorterats ned en del och lönerna stigit ytterligare är du inne i din ekonomiska guldålder. Du kommer sannolikt aldrig har mer pengar att röra dig med än nu. 

Försörjningsansvaret har blivit mindre, så du kan dra ned på riskskyddet. Men behåll en sjuk- och olycksfallsförsäkring, åtminstone på den som tjänar mest i hushållet. Nu är det dags att tänka mest på sig själv. Har du valt familjeskydd i din tjänstepension är det dags att ta bort det. På det viset kommer mer pengar att gå till din pension. Har ni fått ner bolånen kan ni kanske säga upp eventuella livförsäkringar som ska ”täcka” bolånet.

Pensionen är inte längre så avlägsen så det är hög tid att logga in på minPension (www.minpension.se). Här får du en bra prognos för hur hög pension du kommer att få. Här kan du också testa hur pensionen påverkas av när du går i pension och vilka utbetalningstider du väljer. 

Risken är att det ser ut att bli lite knapert när du inte längre jobbar. Ett sätt att höja pensionen är att jobba ett eller ett par år extra. Pensionen ökar dels för att du börjar göra av med pensionskapitalet senare, dessutom kan du tjäna in ytterligare pension under de år du arbetar. Så är det alltid i det allmänna pensionssystemet. När det gäller tjänstepension varierar reglerna så här är det säkrast att du kollar upp vad som gäller. 

Ett annat sätt att få mer att leva av som pensionär är att använda en del av det ökade ekonomiska svängrummet till sparande. Höj månadssparandet och se till att du har sparandet i fonder av hög kvalitet och som passar din spartid. När pensionen är 5-6 år avlägsen är det dags att dra ned risken i sparandet, genom att minska andelen aktier eller aktiefonder. En tumregel kan vara att minska andelen aktier till 80 procent när det är fem år kvar till pension. Sedan kan du successivt minska andelen aktier så att den är nere på 60 procent det år du går i pension. Det gäller både premiepensionen och din tjänstepension liksom annat sparande som ska finansiera dina pensionsår.

Är det inte riskabelt att ha mer än hälften i aktier när man går i pension? Jo, det kan kanske kännas så, men tänk på att du ska leva länge som pensionär, i genomsnitt runt 20 år. Så det handlar fortfarande om långa spartider och då är utrymmet för aktier fortfarande ganska stort.  Ser pensionen ut att bli låg kan det vara bra att dra ned aktieandelen ytterligare, eftersom en större börsnedgång i så fall kan göra att du får svårt att få ekonomin att gå ihop.

 

Pensionsåren

För de allra flesta blir pensionen lägre än den inkomst man har så länge man arbetar. Samtidigt är kostnaderna sannolikt också lägre. Förhoppningsvis har ni hunnit amortera en del på bolånen. Ser det kärvt ut kan det kanske vara läge att flytta till en mindre och billigare bostad. Du kan självklart dra ned på ditt sparande nu. För om du inte gjort av med ditt sparkapital tidigare så är det väl dags nu.

I samband med pensioneringen finns att ett antal val du måste göra. Den allmänna pensionen betalas ut så länge du lever, men med tjänstepensionen kan man ofta välja utbetalningstid för hela eller delar av kapitalet. Det här är viktiga val, som jag kommer att ägna en separat artikel åt. Ett grundråd är dock att inte välja kortast möjliga utbetalningstid, det vill säga fem år. Det är lätt att tro att det är bäst att få ut pengarna så snabbt som möjligt, medan man orkar göra av med dem. Konsekvensen av att maximera pensionen i fem år kan dock bli att du tvingas leva under mycket begränsade omständigheter under många år.

Är du gift eller sammanboende är det bra att planera pensionsuttagen tillsammans. Har ni många olika tjänstepensionsförsäkringar kan ni välja att skjuta upp uttaget av någon. På det viset kan ni ha en högre andel aktier i dessa försäkringar, vilket bör leda till högre avkastning och därmed ett högre pensionsbelopp.