Maxa eller sejfa - välj rätt utbetalningstid för din pension

Många vill maxa sin pension så att den blir så hög som möjligt de första fem eller tio åren efter pensioneringen. Men det finns risker med det. Den viktigaste är att pensionen kan bli så låg att du inte klarar dig på den när tjänstepensionskapitalet är slut. Men har du lite marginaler är det nog inte optimalt att sejfa heller och ta ut alla pensioner livsvarigt. Som vanligt är nog ett mellanting det bästa. 

Ett av de viktigaste besluten inför pensioneringen handlar om utbetalningstiden, det vill säga under hur lång tid du ska ta ut olika delar av din pension. När det gäller den allmänna pensionen kan du inte ”snabba på uttagen” så att du får mer i början av pensionstiden. Allmän pension betalas alltid ut livsvarigt det vill säga livet ut. Du kan ta ut allmän pension i delar och du kan pausa utbetalningarna, men du kan inte förkorta utbetalningstiden.

När det gäller tjänstepension och privat pension finns dock normalt möjligheten att välja att få ut pensionskapitalet på så kort tid som fem år. Ju kortare utbetalningstid du väljer, desto större blir utbetalningarna varje månad. Det kan verka lockande att få ut mer i början av pensionstiden, det är ju då man orkar göra av med pengarna. Och skulle vi veta hur gamla vi kommer att bli vore valet av utbetalningstid enkelt. Men det vet vi ju inte. I Dagens Nyheter nyligen argumenterade några äldreforskare för att det är bra att ta ut mer under de första pensionsåren. Ett av argumenten var att 50 procent av oss dör före 80 års ålder. Det är dock ett korkat resonemang. Även sannolikheten ligger runt 50 procent att vi ska leva så där 20 år som pensionärer så säger det ingenting om hur länge du kommer att leva. För individen är utfallet binärt, antingen lever man länge eller så gör man inte det. 

 

Så hur ska du tänka? 

Den genomsnittliga livslängden är trots allt en parameter att ta med i beräkningen. Det är ett faktum att vi lever längre och längre. Medellivslängden för kvinnor är en bit över 84 år, medan män i genomsnitt lever till drygt 81 år. Men tänk på att bland dem som fyller 65 år den förväntade livslängden högre än så. Det beror på att de som dött före 65 år ”drar ned” medellivslängden. Fler år som pensionär talar för att du ska välja längre utbetalningstid, men det finns också en hel del som talar för att det kan vara klokt att ta ut en del av din tjänstepension på kortare tid för att du ska få möjlighet att göra en del av de saker du har planerat och längtat efter att göra som pensionär. 

Börja med att gå igenom de olika delar som kommer att utgöra din pension och se vilka möjligheter du har. De flesta av oss har flera olika tjänstepensionsförsäkringar vid sidan av den allmänna pensionen och du kan välja olika utbetalningstider för olika försäkringar. 

Du kan också vänta med att starta utbetalning av en eller ett par tjänstepensionsförsäkringar om du har utrymme för det. Fördelen med kortare utbetalningstider är att du får högre pension så länge utbetalningarna pågår. Nackdelen är att pensionen kan bli väldigt låg när du inte längre får någon tjänstepension. 

 

Gör ett medvetet val

Av flera rapporter från Pensionsmyndigheten framgår att många nyblivna pensionärer inte vet hur lång utbetalningstid de har val för sin tjänstepension. Det är inte bra. Det är viktigt att du gör ett medvetet val. 

Dina tjänstepensionsförsäkringar har en förvald utbetalningstid som kan vara så kort som fem år. Gör du inget aktivt val är det den förvalda utbetalningstiden som gäller. Hur det ser ut för dig kan du enkelt kolla på Pensionssimulatorn på Min Pension. Tänk på att den pensionsprognos du ser på Min Pension bygger på de utbetalningstider som gäller för dina olika tjänstepensionsförsäkringar. Därför kan det se ut som om pensionen blir hög i förhållande till din slutlön men kolla prognosen noga så att du vet vad som händer med månadsbeloppet efter de första fem eller tio åren. 

I Pensionssimulatorn hos Min Pension kan du testa med olika utbetalningstider och se hur det påverkar pensionen. Ett bra sätt kan vara att först sätta livsvarig utbetalning på alla tjänstepensioner och eventuellt privat pensionssparande. På det viset får du en uppfattning om den lägsta möjliga pension som du kan få per månad. Sedan kan du välja att korta ner utbetalningstiden för några försäkringar för att se vad som händer med månadsbeloppen. Kom ihåg att välja vilka utbetalningstider du vill ha innan du går i pension, så att inte utbetalningarna rullar igång med ”fel” utbetalningstider.

 

Maxa OCH sejfa

Själv tycker jag tycker att det kan vara klokt att välja en kortare utbetalningstid för en del av tjänstepensionen, men det gäller att ha koll på hur låg pensionen blir när du inte längre får någon tjänstepension. Kanske kan du ta en liten del på fem år, en annan del på 10 eller 15 år och så några försäkringar livsvarigt (livet ut). 

Själv har jag valt att ta ut ett litet privat pensionssparande på fem år, huvuddelen av min tjänstepension på 15 år och så en gammal tjänstepension från den tid jag drev eget företag livsvarigt. Det ger mig utrymme att göra lite extra de första 10-15 åren, om jag nu lever så länge. Och jag kommer ändå inte att få en katastrofalt låg pension efter 15 år. Men det gäller att du hittar ett upplägg som känns bra för dig.

Tänk också på skatten. Maxar du uttagen kan du hamna över gränsen för statlig inkomstskatt under den period du tar ut din tjänstepension. I år går gränsen för statlig inkomstskatt vid en årsinkomst på 625 800 kr. Lägger du till grundavdraget på 17 300 kr så kan du ha en årsinkomst på 643 100 kr utan att betala statlig inkomstskatt. Det motsvarar en månadsinkomst på 53 590 kr. Var du 66 år eller mer när året började har du ett grundavdrag på 107 400 kr, och kan därmed ha en årsinkomst på 733 200 kr utan att behöva betala någon statlig inkomstskatt.