Går dina pensionspengar till dina barn om du plötsligt dör?
Hundratusentals privatanställda arbetare och tjänstemän som har barn under 20 år har struntat i att göra ett aktivt val i sin tjänstepension. Därmed saknar de också återbetalningsskydd för sitt tjänstepensionskapital. Det betyder att pengarna inte går till familj och barn vid ett dödsfall. Har du barn, men inte gjort ett aktivt val än, så gör det så fort som möjligt.
Bland privatanställda tjänstemän har 390.800 låtit bli att göra ett aktivt val av de totalt 639.800 som omfattas av ITP 1. Det motsvarar 61 procent och även den siffran stiger stadigt, eftersom icke-väljarna blir fler i de yngre årskullarna.
Är du privatanställd tjänsteman och struntat i ITP-valet innebär det att du har ditt sparande förvaltat hos Alecta utan återbetalningsskydd. Du har också avstått från möjligheten att låta en del av ITP-premien gå till att köpa ett familjeskydd som ger dina anhöriga ekonomisk hjälp om du skulle dö.
Är du privatanställd arbetare förvaltas pengarna av AMF, men när det gäller återbetalningsskydd och familjeskydd är det samma sak som om du vore tjänsteman. Inget återbetalningsskydd och inget familjeskydd. Inga pengar till barnen om du dör.
Exakt hur många av icke-väljarna som har barn och därmed försörjningsansvar är det ingen som vet. Men 86 procent av alla kvinnor och 78 procent av alla män har fått minst ett barn när de fyllt 45 respektive 50 år, så att det handlar om flera hundratusen svenskar är helt uppenbart. Frågan är om de flesta känner till den här konsekvensen. Jag tror inte det.
Det kan handla om miljoner
Hur mycket pengar kan det då handla om? Vi antar att man börjar arbeta vid 25 års ålder och får 30.000 kr i månaden och att lönen sedan stiger med tre procent per år. Det första barnet kommer när man fyller 30 och det andra vid 33 år. När man fyller 35 finns det 320.000 kr i avtalspensionen givet att pengarna vuxit med åtta procent per år. Tio år senare har beloppet vuxit till en bit över en miljon kr och när det yngsta barnet fyller 20 år handlar det om över 2,3 mkr.
Vad händer då med alla de här pengarna om man dör? Ja, har man inte valt återbetalningsskydd så går pengarna till alla andra som saknar återbetalningsskydd. Utan återbetalningsskydd blir pensionen lite högre, men så länge du har någorlunda många år kvar till pension så ”kostar” återbetalningsskyddet inte särskilt mycket i form av lägre pension.
Är det ett problem att inte ha återbetalningsskydd? Nej, inte om du överlever och når pensionen. Då blir pensionen alltså högre än om du valt återbetalningsskydd. Men för din partner och dina barn blir det förstås jobbigare att klara en situation där du plötsligt dör.
Ska alla alltid välja återbetalningsskydd? Nej, lever du ensam och inte har några barn ska du förstås inte ha något återbetalningsskydd. Lever du tillsammans med någon utan att ha barn är det inte heller självklart med återbetalningsskydd. Den du lever tillsammans med kanske skulle klara ekonomin ganska bra utan att få dina tjänstepensionspengar så då kan det kanske vara klokt att avstå återbetalningsskydd. Har ni bolån tillsammans kanske ni har täckt dem med särskilda bolåneförsäkringar.
Välj återbetalningsskydd om du har barn som bor hemma
Har du barn, och i synnerhet barn du har försörjningsansvar för, tycker jag absolut att du ska ha återbetalningsskydd. Det kan också vara bra att använda en del av pensionspremien gå till ett familjeskydd, åtminstone när barnen är små och tjänstepensionskapitalet inte hunnit växa sig så stort. Du kan välja famijeskydd på 1, 2, 3 eller 4 basbelopp per år och att det ska betalas ut i 5, 10, 15 eller 20 år. Men tänk på att om du väljer ett familjeskydd på 3-4 basbelopp i 15-20 år så kommer det att äta upp en väldigt stor del av din pension. Så det avråder jag ifrån.
Väljer du familjeskydd, är det viktigt att du kommer ihåg att ta bort det när det inte längre behövs. Samma sak gäller återbetalningsskyddet. Väljer du återbetalningsskydd nu när du har familj och barn som bor hemma, kan det vara klokt att ta bort det när barnen flyttat hemifrån och klarar sig själva. Då får du vara med och dela på arvsvinster från dem som dör och saknar återbetalningsskydd. På det viset blir din pension högre.
Man skulle ju kunna förvänta sig att ett icke-vals-alternativ skulle anpassas till vad som passar de flesta som omfattas av systemet. Åtta av tio har barn, då borde kanske återbetalningsskydd ingå för den som struntar i att göra ett eget val. Så funkar det också för 1,2 miljoner anställda inom kommuner och regioner. Här är det i stället ensamstående som måste komma ihåg att ta bort återbetalningsskydd. Men jobbar du i privat sektor måste du alltså aktivt välja till återbetalningsskydd.
Så här gör du för att välja
Vad ska du då göra om du har ITP1 eller Avtalspension SAF-LO? Börja med att ta reda på om du gjort ett aktivt val om du inte har koll på det. Det kan du göra på Avtalat.se. Där finns också en rådgivningstjänst som du kan använda för att se om du borde ha återbetalningsskydd och eventuellt familjeskydd. Använd den och gör ett aktivt val. Har du vuxna barn och barnbarn så prata med dem om hur viktigt det är att göra ett aktivt val. För jag tror att de allra flesta småbarnsföräldrar hellre vill att pengarna ska gå till barnen än till andra som struntat i valet eller medvetet avstått från återbetalningsskydd. Här är länken: avtalat.se
Jag kommer inom kort att återkomma med en liten artikelserie om hur behovet av försäkringsskydd ser ut genom livet. Vill du vara säker på att inte missa den kan du skicka din mejladress till mig så skickar jag ett mejl när jag publicerar. Min mejladress är matsgwester@gmail.com
Kommentarer
Skicka en kommentar